Att vänta med att ta ut pensionen kan resultera i betydande ekonomiska fördelar. Nya uppgifter från Pensionsmyndigheten visar att den som skjuter på sin pension kan få både mer pengar i plånboken idag och en högre pension under hela livet.
Beslutet om när man ska gå i pension är avgörande och påverkar inte bara den tid man arbetar, utan även hur mycket pengar som hamnar på kontot. Enligt de senaste siffrorna kan även små förändringar i uttagstidpunkten leda till större ekonomiska fördelar.
För många är det ekonomiskt fördelaktigt att fortsätta arbeta istället för att gå i pension tidigt. En av de främsta orsakerna är att löner beskattas lägre än pensioner vid samma ålder, vilket främst beror på jobbskatteavdraget. Detta innebär att den som fortsätter arbeta ofta får mer pengar kvar i plånboken jämfört med den som börjar ta ut pension.
Utöver skattefördelarna ger fortsatt arbete även nya pensionsrätter, vilket innebär att den framtida pensionen kan bli högre än om man slutar arbeta tidigt. ”Pension beskattas högre än lön vid samma ålder. För många innebär det att man får mer kvar genom att arbeta vidare istället för att ta ut pension”, säger Stefan Granbom, analytiker på Pensionsmyndigheten.
Från och med det år man fyller 67 sänks skatten ytterligare, både för lön och pension, genom ett högre grundavdrag. För den som fortsätter arbeta efter 67 års ålder tillkommer dessutom ett förstärkt jobbskatteavdrag, vilket gör arbetsinkomster extra fördelaktiga skattemässigt.
För dem födda 1959 gäller de lägre skatterna från och med 2026, det år de fyller 67. För personer födda 1960 träder det förhöjda grundavdraget in först från januari det år de fyller 68, då deras riktålder för pension är högre. Det har ännu inte beslutats vilken ålder som ska gälla för lägre skatter för senare årskullar.
En kombination av arbete och pension kan ge en relativt hög totalinkomst. I vissa fall kan detta innebära att man passerar gränsen för statlig inkomstskatt, vilket leder till en högre marginalskatt. Här finns möjlighet till planering; genom att minska eller pausa uttaget av den allmänna pensionen kan inkomsten hållas under brytpunkten, vilket kan ge en bättre total ekonomi.
”Genom att anpassa hur mycket pension man tar ut kan man undvika onödigt hög skatt och få en bättre helhetsekonomi”, förklarar Stefan Granbom.
Att skjuta upp pensionen medför flera samverkande effekter. Dels fortsätter man att tjäna in pensionsrätter så länge man arbetar. Dels fördelas pensionen på färre år när uttaget sker senare, vilket höjer månadsbeloppet under hela livet. Under tiden man arbetar har man dessutom oftast en högre inkomst än man skulle ha haft som pensionär, vilket ytterligare förbättrar den kortsiktiga ekonomin.
Det finns dock undantag; för dem med stor del garantipension ökar inte alltid den allmänna pensionen av fortsatt arbete.
Den som önskar göra en egen beräkning av sin ekonomi kan använda Skatteverkets tjänst ”Räkna ut din skatt”, där preliminära beräkningar kan göras baserat på ens egen inkomstfördelning mellan arbete och pension. För många står det dock klart: att vänta med pensionen kan innebära betydligt mer pengar, både nu och i framtiden.
